横跨全国20省 5300万人参与！惠民保的「反内卷战事」

在全国首先突破「带病体」保障难的，是深圳重特大疾病补充医疗险，4年亏损了3300多万元。

从深圳重疾补充险上市伊始，就不乏有对「惠民保」盈利能力和可持续性的质疑。「保本微利」甚至「保本微亏」一度是「惠民保」各参与方的心态，企业赔穿、黯然离场、一地鸡毛等种种负面预期，也一度是笼罩在各参与方头上的乌云。

免赔额高达4万、价格195元的北京普惠健康保，打破了过往业内人士的担忧：「惠民保」可能在保障和价格方面「内卷」。

2020年惠民保蜂拥上线之际，有业内人士对健康界指出，「惠民保」产品筹备周期快到「不过一两个月」。

但2021年风向已变：健康界通过多方信源了解到，上海「沪惠保」筹备期约半年左右，北京「普惠健康保」更是筹备了近一年的时间，且都有政府主导的身影。这本身也说明，面对「惠民保」这一新事物，地方政府既越来越开放，又愈发谨慎的心态。

北京与上海相比，谁执「惠民保」盈利能力和可持续性的牛耳?

被资本竞相追捧，对于一簇创新的火苗来说，是不可承受之重。

几十元就能购买一个保障高达百万元的商业保险，还能报销部分医保不保的抗癌药。

过去这一年，惠民保如雨后春笋般落地。

狂奔之余，惠民保拼速度、拼保障、拼低价。

高峰时期，有保险公司对健康界表示，最快一两个月，产品就能上线。据健康界不完全统计，仅2020年9月，全国各地就有超25款惠民保产品落地。

然而，「一城一策」的城市定制型保险毕竟与商业保险不同。较低的定价规则，决定了保险公司只能「保本微利」。政府背书，固然让不甚清楚的老百姓多了层踏实，却也让监管部门多了份谨慎。

彼时，有保险公司对健康界描述监管者的心态，「最怕，一拥而上，一拍而散，一地鸡毛。」

这并非没有前车之鉴。

2018年底，「南京市惠民健康保」横空出世，吸引了39.5万南京市民投保。次年，南京市政府希望推出惠民保2.0版本，价格翻倍。

保费涨至99元，但保障更优渥：医保报销后的部分，除2万免赔额外，100%报销。这固然让利于民，但对于承保保险公司来说，这就像个「无底洞」，难以持续。

最终，以「内部报备」问题为由，承保保险公司中止了合作。

面世第3年，「南京市惠民健康保2020版」退回49元，保障缩水，只保障医保目录内住院医疗。